Financer ses travaux : prêt à la consommation ou crédit immobilier ?

financement travaux

Votre acquisition “presque parfaite” nécessite quelques travaux avant de le devenir complètement ? Plusieurs options s’offrent à vous pour les financer : vous pouvez utiliser votre épargne ou bien effectuer un emprunt. Si vous vous choisissez d’emprunter, vous aurez à choisir entre un prêt à la consommation et un prêt immobilier pour vos travaux. Cet article a pour but de vous aider à faire ce choix.

Financer ses travaux avec un prêt à la consommation

Il vous est tout à fait possible de financer vos travaux grâce à un prêt à la consommation (ou prêt travaux). Bonne nouvelle : depuis 2016, il n’y a plus de limite sur le montant.

Les avantages

Le principal avantage à passer par ce type de financement est la grande flexibilité. En effet, lorsque vous avez recours à un prêt à la consommation, vous n’avez pas besoin de vous justifier sur son utilisation : il peut être utilisé pour plusieurs projets (rénovation, ameublement, décoration,…).
Autre avantage, il est accessible rapidement et facilement. Les démarches sont simples, vous n’avez besoin de fournir aucune garantie immobilière ni aucune assurance lors de sa souscription. Le déblocage des fonds est quasi instantané.

Les inconvénients

Vous êtes sur le point d’appeler votre banque pour souscrire à un prêt à la consommation ? Attention, ce type de financement peut paraître très intéressant de prime abord mais il comporte de nombreuses contraintes. L’inconvénient majeur de souscrire à un prêt à la consommation pour financer vos travaux réside dans les taux d’intérêts : les taux appliqués à ce type de prêt sont nettement supérieurs aux taux d’intérêts immobiliers.

mode travail

Cela est lié notamment à la durée de remboursement qui est très courte (entre 1 et 7 ans). Contrairement à un prêt immobilier, vous n’avez pas la possibilité d’étaler vos remboursements sur plusieurs dizaines d’années.

Notez également qu’il est difficile de lisser un prêt à la consommation et un prêt immobilier. De ce fait, en souscrivant à un prêt à la consommation, en plus de votre prêt immobilier, vous diminuez votre capacité d’endettement. Vous pourriez rencontrer des difficultés à contracter d’autres prêts pour de futurs projets.

Financer ses travaux avec un prêt immobilier

Si vous souhaitez amortir le financement de vos travaux sur une plus longue durée avec des mensualités plus adaptées à votre capacité de remboursement : intégrer les frais de vos travaux dans votre prêt immobilier s’avère être une meilleure solution. Pour cela, vos travaux doivent faire partie de votre projet d’acquisition et ne pas dépasser 10% du montant du bien.

Les avantages

Si le montant total de votre projet (prix du bien et des travaux) reste dans la limite de votre capacité d’endettement sachez que, financièrement parlant, il est plus avantageux d’intégrer le montant de vos travaux dans votre crédit immobilier.

chef projet travaux

En effet, les taux des prêts immobiliers sont nettement plus intéressants que ceux des crédits à la consommation. La durée de remboursement est également plus intéressante : plus longue (entre 20 et 25 ans en moyenne) ce qui entraîne la diminution du montant de vos mensualités.

En terme de gestion, financer vos travaux avec votre prêt immobilier peut vous simplifier la vie : la banque débloque les fonds au fur et à mesure et paye les prestataires sur présentation des factures.

Sachez également que dans le cadre d’un prêt immobilier, vous avez la possibilité de retarder le paiement de vos mensualités tant que le logement n’est pas habitable. C’est intéressant car vous n’aurez pas à payer à la fois vos mensualités de prêt et votre loyer. Notez toutefois que cela n’est pas sans frais, des intérêts intercalaires viendront s’ajouter au prix de votre crédit.

Enfin, si vous avez déjà un prêt immobilier, vous aurez la possibilité de lisser les mensualités de celui-ci avec les nouvelles, pour n’en faire qu’une. Cela allégera vos dépenses et vous permettra de garder un équilibre.

Les inconvénients

Tout le monde ne peut pas financer ses travaux grâce à un prêt immobilier : les critères des banques sont nettement plus strictes et l’analyse des dossiers est très pointue.
Dû à cette analyse poussée ainsi qu’au délai de rétractation obligatoire pour un prêt immobilier (14 jours), le délai de versement des fonds n’est pas instantané. Il faut généralement compter un mois avant le déblocage de votre budget.

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Contrairement au prêt à la consommation, l’assurance de prêt n’est pas une option et vous devez justifier de solides garanties pour obtenir un crédit immobilier.
D’autre part, la banque demandera un devis détaillé pour justifier du montant que vous demandez. Vous ne pourrez donc pas faire vos travaux vous mêmes si vous souhaitez les financer avec un prêt immobilier.

Pour vous faire une idée sur la faisabilité de votre projet et obtenir un prêt immobilier aux meilleures conditions, nous vous conseillons de faire appel à un courtier immobilier comme Pretto, c’est 100% gratuit et en ligne.

Comment financer ses travaux avec un prêt immobilier ?

Pour intégrer le montant de vos travaux dans votre prêt, c’est relativement simple : il vous faut transmettre à la banque des devis et des factures afin d’avoir une estimation assez précise du montant à débloquer. Cela ne vous engage en rien, libre à vous de changer par la suite de prestataire tant que vous ne dépassez le budget accordé par la banque. Dans le cas où vous dépenserez moins que prévu, aucun soucis, la banque ajuste votre prêt sur le nouveau montant.

Vous devez également savoir que vous ne pouvez pas y intégrer tout type de travaux. Voici la liste des travaux finançables grâce à un prêt immobilier :

  • salle de bain
  • cuisine équipée sans électroménager
  • portail extérieur
  • porte de garage
  • volets
  • toiture
  • ravalement
  • Travaux votés par les assemblées générales des syndics de copropriété
  • chaudière
  • carrelage
  • cheminée
  • dressing
  • véranda

Encore une fois, la meilleure solution pour savoir si vous pouvez financer vos travaux à l’aide d’un crédit immobilier est de consulter des experts en la matière.

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